从试点的几个地区看，商保确实发挥出自身的优势，带动了大病医保的发展，但政策要求的“保本微利”，却让一些商保公司望而却步。 

  2012年12月17～18日，国家发改委副主任、国务院医改办主任孙志刚主持召开城乡居民大病保险工作座谈会，称将引入竞争机制，特别要注意对保险公司严格监管，并强调各地要尽快迈出试点步伐。而在此前的12月初，中欧国际工商学院举办卫生政策第二期圆桌会议，也就如何建立大病医保制度展开了讨论。会上，多位专家认为，商业保险（以下简称“商保”）在大病医保中起到了积极的作用。

从试点的几个地区看，商保确实发挥出自身的优势，带动了大病医保的发展，但政策要求的“保本微利”，却让一些商保公司望而却步。

1“太仓模式”凸显商保价值

“商保在太仓的大病医保中发挥了重要的作用。”江苏省太仓市医疗保险基金结算中心主任钱瑛琦表示，太仓市之所以引进商保，主要是医保基金使用效率很低，而商保有精算的优势。去年以来，太仓市通过引入商保运作机制，建立了覆盖全民的大病补充医保制度，初步形成了具有“基本+补充”特色的大病医保“太仓模式”。从一年来大病补充医保的运行情况看，居民住院看病实际报销比例明显提高，医保基金效应得到放大，群众重大疾病治疗得到有力保障。

在孙志刚看来，商保机构以保险合同形式承办大病保险，能够充分发挥其专业特点，加大对医疗机构和医疗费用的制约。他认为可以借助商保机构在全国范围内统筹核算的经营特点，间接提高大病保险的统筹层次，增强抗风险能力，提高服务水平，放大保障效应；利用商保机构的专业化管理优势和市场化运行机制，有利于提高基本医保的经办效率。

而北京大学政府管理学院、医改专家顾昕曾撰文表示：“在很多地方，公立医保经办机构直接开展大病理赔服务，结果不堪重负。如果公立医疗保险向商保公司招标，进行大病再保险，即将大病统筹基金的全部或者部分当成保费，向商保公司再次投保，为参保者提供大病医疗保障。而在此业务上建立起的公私合作模式，将带来双赢。”

2“保本微利”激励商保参与

复旦大学公共卫生学院卫生管理培训中心主任胡善联表示，现在政府普遍担心商保的风险，认为商保进入大病医保以后会形成新的利益集团，因为商保要盈利，会分掉有限的资金，有可能进一步增加老百姓的负担。

正是由于这样的担心，未来国务院医改办将对保险公司严格监管，引入竞争机制，招标选定保险公司，要求承办大病保险的保险公司不能以谋利为目的。而相关政策规定：承包大病保险的商业机构将通过政府招标决定，费率、报销比例由各地政府自主确定。

首都经贸大学金融学院农村保险研究所所长庹国柱表示，目前已出台的文件要求保费的筹划是从结余中拿出一部分，但没规定拿出多少份额及划拨的具体细节。拿出来的钱能否覆盖“应保尽保”，如何保证保险公司在至少不亏损的条件下经营下去，后期的效果还得看社保部门和保险公司的配合情况。

多位商保的行业研究员均认为，费率将是商保承保大病保险的关键，如何确定各地的保费，让老百姓交得起，让大病得到保障，同时也不让保险公司亏损，实现“保本微利”，成为各地政府推行这一政策所面临的主要问题。倘若地方政府重视程度和投入力度较弱，大病保险的落实效果也可能大打折扣。大病保险如何让保险公司实现“保本微利”，将决定商业保险进军大病保险的深度和广度。如果经营效果不可预期，保险公司在实际承包方面也会趋于谨慎。

3“大网捞鱼”带来优质客户

中投顾问医药行业研究员蒋华阳认为，商保要维持保本微利，只需要2%～3%的收益就可以了。商保企业不应太在乎大病医保业务本身的收益，而应将其视为拓展其他商保项目的敲门砖，通过“大网捞鱼”可以为他们带来优质的客户资源。

2009年湛江市将新型农村合作医疗（新农合）和城镇居民基本医疗保险两项制度并轨，引入中国人保健康股份公司参与管理服务，通过从社保基金中提取部分经费购买商业保险，来提高赔付额度。顾昕曾专文分析“湛江模式”对于商业保险公司的意义。在他看来，即便“保本无利”，“社商合作”对保险公司而言也有极大吸引力——核心便是数据。目前国内商业保险机构在健康险方面的短板是缺少群众健康情况的数据，因而没有设计出丰富的健康险产品，因此市场购买情况一直不尽人意。而此次大病医保促使商保与社保机构合作，可以获取到当地群众的健康数据，对商业保险机构是最大的利好。

钱瑛琦透露，太仓市在招标时就明确了保证商保5%左右的利润，如果亏损，政府会给予补贴。这也就是说，商保不须考虑运营支出和人员的工资，只要运营得好，他们后期可以有针对性地开发出符合当地需求的健康保险产品，其潜在的利益不可估量。

顾昕在调研中发现，在湛江，尽管中国人保健康股份公司蒙受了一定的账面损失，但也同步开发了包括重大疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险等在内的多样化健康保险服务。他认为市场效果不错，“参保人数据的经济价值，远远高于其承揽的再保险分保费。”